【新興領域：10月焦點1】解析國內外中小企業創新融資模式

掌握現金流營運資訊為中小企業創新融資模式新趨勢

國際上許多中小企業創新融資模式案例都是透過物聯網掌握現金流相關資訊再結合大數據分析應用，彌補中小企業在銀行傳統的5P(借款人People、資金用途Purpose、還款能力Payment、債權保障Protection、展望Perspective)授信模式上資訊的不足。

1.     美國支付業者Square的中小企業貸款(Square Capital)

Square原是一行動支付服務商，透過智慧型手機外接的插卡器，進行傳統銀行卡、信用卡的刷卡支付，是其令人印象深刻的產品。然而面對支付市場的激烈競爭，Square採多元化業務策略，中小商戶為其重要客群之一，推出中小商戶平板電腦收款系統和收款服務、企業薪資支付服務以及中小企業貸款(Square Capital)等服務。Square Capital 始於2014年，與猶他州Celtic Bank合作，開始提供中小企業貸款與預借現金服務，2016年進一步擴大貸款對象，與餐廳管理支付服務和軟體商Upserve合作，對Square支付處理生態系外的中小餐飲業者提供企業借貸服務。掌握客戶收付款、營銷等數據，了解客戶的銷售歷史、應收帳款和訂單高峰和低谷，是Square Capital的優勢，大大有助於降低貸款違約的情況。如今Square Capital是Square重要獲利來源，2018年第一季Square Capital提供5萬多筆商業貸款，總額約為3.39億美元，較上年同期成長35%。

簡淑綺(台灣經濟研究院研六所助理研究員)

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