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一、市場新寵兒─電商融資
Covid-19疫情引爆電子商務商機，也加速推進金融機構與電子商務平台業者的融資合作。電商融資在國外是發展相當成熟的數位融資產品，舉凡各大電商平台多已有對平台賣家提供的融資服務。過去國內發展相對國外緩慢，僅2017年底由台北富邦銀行與momo購物網合作，推出國內第一宗電商融資─「富邦MOMO貸」。但近來隨著政府鼓勵銀行增加對中小微企業放款，以及因疫情所帶來無接觸、電子商務商機的興起，電商融資成為市場新寵兒，自2019年底以來相繼有台新「電商飛速貸」、國泰「蝦米貸」，以及星展與PChome「店速貸」、露天拍賣與支付連及凱基銀行「賣家發財金」的推出。
台新銀的「電商飛速貸」，於2019年底推出，貸款對象並未侷限於某一特定電商平台，反而只要營業滿一年且年營收40萬元以上的微型、小型電商業者皆可提出申請，並可免擔保品申請最高100萬元微型企業貸款。「電商飛速貸」主打「111快速申貸」，即1分鐘線上填表、1日內專人聯絡、文件備齊1日內撥款。2021年1月台新銀行加碼推出微型企業飛速貸「FAST mini 3.0專案」，運用中小企業信用保證基金的保證資源，對中小微企業提供最高額度150萬元的融資活水，強化企業現金流。https://reurl.cc/ynQ2py；https://reurl.cc/ZQrDYg>
國泰世華銀行攜手蝦皮推出「蝦米貸」，主要串聯蝦皮平台內部數據，包括過往交易紀錄、賣家評價、出貨頻率等10多種參考數據所建立的信用評分模型，對甚至是信用小白的蝦皮賣家，提供最高300萬元的融資服務。
星展與PChome合作，主要針對PChome商店街個人賣家，推出專屬線上信貸「店速貸」服務，透過API(應用程式介面)技術，整合PChome商店街賣家資訊與營運數據資料庫與星展授信標準，建置線上核貸模組，讓申貸、核貸和對保可在線上一站式完成，且即時於線上得知核貸結果及貸款條件，並直接進行線上對保，無須再出具書面資料或面對面對保，最快5分鐘即可完成申辦，最快20分鐘可取得所需資金，最高可貸新台幣300萬元。
露天拍賣攜手支付連、凱基銀行，2021年1月中推出「賣家發財金」普惠貸款服務，提供線上申貸、前60天1.111%低利率，最高額度100萬元，希望可以幫助賣家度年關，露天拍賣總經理曾薰儀表示，預估賣家最佳動用的額度將落在20萬元到50萬元間，已有近10萬賣家符合條件並預審核准，等於是不用開辦費、可隨借隨還的低利率微型貸款。此次合作，採取與凱基銀行應用程式界面（API）串聯方式，讓賣家得以自動化流程申請發財金，主要憑藉支付連與露天拍賣的交易記錄，進行授信審核。 https://reurl.cc/WEkjn7>
二、 箭已上弦的區塊鏈供應鏈金融
區塊鏈是藉由密碼學串接並保護內容的串連文字記錄（又稱區塊），是一「將資料寫錄的技術」，並透過集體維護方式，讓區塊鏈裡面的資料不易被竄改，每一個區塊鏈上的資料都分別儲存在不同的雲端上，核算和儲存都是分散式的，且每個節點都需要自我驗證、傳遞和管理，是一個「去中心化的分散式資料庫」。可以將區塊鏈理解成一個可多人參與的電子記帳本，一筆一筆的交易資料都可以被記錄、查核，不易被竄改。
區塊鏈的特性，正好解決供應鏈融資、貿易融資過程中資料分散、金融機構需要耗時費工取得、辨識、審核各相關單位如第一、二、三級製造商、運輸公司、海關、進口商等真偽的痛點。2019年亞洲大學表示已聯合臺灣金融科技公司(Fusion$360)正在研發一項國產的供應鏈金融信用分析技術，要結合AI和區塊鏈技術，整合供應鏈上下游業者、甚至是競爭對手的情報，來評估中小企業的信用風險並作為銀行徵信參考，進而提高這些中小企業借貸成功的機率。
2020年12月永豐餘攜手國內三家銀行(兆豐商銀、中國信託和台新商銀)打造「區塊供應鏈金融聯盟」，希望以「區塊鏈」技術串聯物流、商流、金流及資訊流於一體，創造企業、銀行、供應商/客戶三贏、互信的金融平台，以解決傳統供應鏈資訊片斷、互動不足、統合不易及無法驗證交易真實性等問題。未來只要企業、銀行、供應商或客戶三方鏈接上永豐餘「區塊鏈供應鏈金融平台」，當供應商有融資需求，銀行在區塊鏈上確認企業下訂單給供應商時，經過驗證核可，即可有效率地啟動撥款機制，大幅縮減平均作業時間，銀行可避免承作虛假債信、供應商可及時取得資金靈活運用、企業可控管風險，創造企業、銀行、供應商或客戶三贏互信局面，目標三年後線上融資受惠的供應商/經銷商能達到250家以上。
三、生態圈內交易資料的個人融資
1.LINE融資─LINE Score的評分模式
LINE Pay也能貸款了。在2020年10月份LINE Pay宣布與中國信託銀行、台北富邦銀行、聯邦銀行及渣打銀行四家銀行業者合作，2021年1月份LINE Pay宣布，合作貸款的銀行再增6家(台新、新光、王道、滙豐、玉山、花旗)，累計整合10家銀行貸款產品。用戶只要透過LINE Pay貸款專區，便可即時查詢合作銀行貸款商品，並依據自身需求挑選合適的商品，挑選包括快速線上核准、超低利貸款、卡友貸款、大額信貸等類別商。如中國信託銀行推出快速線上核准，標榜線上申貸、核准到撥款全程最快3分鐘，渣打銀行推出最高350萬、前6期年利率固定1.845%等產品。當前國內LINEPay貸款僅能說是一個貸款比較網，但預料未來隨著純網銀LINE Bank(連線商業銀行)上路後，LINE將會提供自家的融資產品服務。
日本LINE在2019推出一套用戶計分服務「LINE Score」，這是一套由AI驅動的評分模型，透過問卷的填寫、個人資料分享及LINE服務使用的多寡，以及用戶行為，給用戶100到1,000分不等的積分，積分的高低會影響用戶取得優惠服務的差異，例如積分較高的人可以獲得Airbnb訂房優惠，或是有免費租車資格等。LINE Bank總經理黃以孟透露，台灣市場也規劃導入類似的個人信用評分機制，降低年輕人取得小額信貸、接觸金融投資商品的門檻。
2.純網銀樂天商城的快樂會員制度
我國首家純網銀「樂天商銀」2021年1月19日宣布正式對外開業，是我國3家純網銀中第一家也是目前唯一一家已正式對外營運的純網銀。樂天商銀效法日本樂天銀行，採「快樂會員制度（Happy Program）」，依據前一個月客戶存款和的交易數據區分出5個會員等級，由低至高分別為「基礎、進階、尊榮、VIP及Super VIP」，客戶依據不同會員等級可享有專屬金融手續費減免及生態圈優惠，包括省手續費、跨提回饋、樂天點數加倍等。對有資金需求的客戶提供全程線上作業的信貸評估，最快一分鐘內可完成評估報告，信貸年利率1.99%起的信貸服務。隨著樂天國際銀行的開業，另外兩家純網銀LINE Bank、將來銀行也繃緊神經、整在緊鑼密鼓准辦開業中。
四、結語
凡走過必留下痕跡，中小微企業與個人在物聯網世界中所留下的大量數據足跡，結合大數據、AI、機器學習、區塊鏈等技術，透過獨特的風險評估模型及自動化的申核貸流程，讓過去因資訊不透明、授信成本高而不受銀行青睞的中小微融資，華麗轉身成為近來各金融機構積極爭取的新寵兒。目前國內針對中小微企業線上融資項目以電商融資居多如富邦momo貸、國泰「蝦米貸」，其他還有運用POS(銷售時點情報系統)系統資料提供餐廳貸(如Ichef)與運用區塊鏈技術提供供應鏈融資、貿易融資等。
惟由於當前金管會尚未開放企業線上授信業務，限縮了金融業者對中小微企業線上融資服務的效率。細究當前針對個人與企業線上融資服務的差異，主要在於能否完全線上做業，影響申貸作業的時效性與便利性。由於金管會已開放個人線上貸款業務，因此對於推出該類產品的業者，多標榜「讓申貸、核貸和對保可在線上一站式完成」或「全程線上作業的信貸評估」，如星展銀行與PChome的「店速貸」；反之如果是針對中小為企業提供線上融資的服務，即便金融業者標榜提供快速申貸服務，如台新「電商飛速貸」的快速申貸，但仍需有專人服務，確認申貸者身分的作業流程與相關時間的花費。
故為了對中小微企業提供更好的融資服務與品質，擴大對中小微企業線上融資服務效率與產品多樣性，建議當局應盡快開放企業線上授信業務，或者可依融資貸款或企業資產規模的不同，規範不同程度的線上授信作業準則，讓貸款或企業規模越小者，越能透過AI等金融科技技術，降低金融機構的授信成本與資訊不對稱問題，進而提高授信意願。如若優先開放資本額500萬元以下的中小微企業線上融資業務，料國內將有逾8成的中小微企業、信用小白因此受惠。
參考來源
星展銀行、台新銀行、國泰世華、聯合報、ETtoday財經雲、數位時代、時報資訊、自由時報、風傳媒